Strategi Hadapi Biaya Tak Terduga saat Kekurangan Uang

dianrakyat.co.id, Jakarta – Antara membayar perbaikan mobil yang tidak terduga atau kunjungan ke ruang gawat darurat, roda kehidupan akan terus berputar dan itu mahal.

Bagi orang-orang yang tidak memiliki rencana keuangan, membayar pengeluaran tak terduga bisa berarti meminjam uang dengan suku bunga yang sangat tinggi, serta membayar denda keterlambatan jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu.

Meskipun survei menunjukkan bahwa banyak orang menderita kondisi ini, ada beberapa cara yang murah dan aman untuk mendapatkan dana darurat.

Dalam laporan kesejahteraan ekonomi rumah tangga Amerika pada Mei 2023 yang dikutip CNN, Selasa (12/3/2024), bank sentral Amerika Serikat (AS) atau Federal Reserve (Federal Reserve) melaporkan hanya 63% orang Amerika mengatakan mereka akan membayar pengeluaran tak terduga sebesar $400 dengan uang tunai atau sesuatu yang serupa, seperti kartu kredit, namun membayar tagihan tersebut secara penuh ketika sudah jatuh tempo.

Dari 37% sisanya, mayoritas menyatakan akan meminjam uang melalui berbagai cara, mulai dari kartu kredit hingga pinjaman dari teman atau keluarga. Beberapa mengatakan mereka akan menjual sesuatu untuk membayar tagihan. Sisanya sebesar 13% mengatakan mereka tidak mampu membelinya.

Survei lain yang dirilis oleh Bankrate.com pada bulan Januari menemukan bahwa hanya 44% orang dewasa Amerika mengatakan mereka dapat membayar biaya darurat sebesar $1.000 dengan tabungan mereka, sementara 35% mengatakan mereka akan meminta uang pinjaman.

Dari kelompok yang akan meminjam uang, 21% mengatakan mereka akan membiayai pengeluarannya dengan kartu kredit; 10% akan meminjam uang dari keluarga atau teman, dan 4% mengatakan mereka akan mengambil pinjaman pribadi. Sebanyak 16% lainnya mengatakan mereka akan mengurangi pengeluaran untuk hal-hal lain.

Sementara itu, survei Bankrate sebelumnya menemukan bahwa dua pertiga orang dewasa Amerika khawatir tidak memiliki dana darurat yang cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka jika mereka kehilangan sumber pendapatan utama. Ini biasanya berarti setara dengan biaya hidup selama tiga bulan.

Menurut Bankrate.com, rata-rata suku bunga kartu kredit masih sangat tinggi, mencapai 20,75% di bulan Februari, dengan tingkat penalti rata-rata 30%. Oleh karena itu, membebankan biaya darurat pada kartu kredit berbunga tinggi harus menjadi pilihan terakhir Anda.

Namun, menurut pendiri Marina Wealth Advisors Noah Damski, Anda dapat mencari kartu kredit baru dengan suku bunga perkenalan 0% yang bertahan satu tahun atau lebih. “Ini akan memberi Anda uang tunai jangka pendek yang Anda butuhkan dan memberi Anda waktu 18 bulan untuk membayarnya kembali, tanpa bunga.”

Pastikan Anda melunasi semuanya sebelum periode perkenalan 0% berakhir, jika tidak, Anda akan dikenakan biaya tinggi untuk sisa saldo.

Jika keadaan darurat Anda bersifat medis atau gigi, tanyakan kepada penyedia layanan kesehatan Anda apakah mereka menawarkan rencana pembayaran.

“Banyak penyedia layanan kesehatan menawarkan paket tanpa bunga, sehingga Anda dapat membagi biayanya selama beberapa bulan,” kata Marcel Meo, perencana keuangan di Simplify Wealth Planning.

Bagi sebagian orang, pilihan berbiaya rendah lainnya adalah meminjam dari keluarga atau teman dekat, tetapi hanya jika hal itu tidak membahayakan hubungan Anda, sebuah keputusan yang sangat pribadi.

“Meskipun opsi ini memerlukan pertimbangan yang cermat dan komunikasi yang jelas mengenai persyaratan pembayaran, ini bisa menjadi cara untuk menutupi pengeluaran tanpa dokumen dan biaya yang terkait dengan pinjaman tradisional,” kata Meo.

Dalam beberapa tahun terakhir, cara-cara alternatif untuk memperoleh uang tunai juga telah diciptakan di luar sistem keuangan tradisional, yang terbukti merugikan banyak keluarga.

Seorang wanita berusia 29 tahun yang bekerja di Departemen Pendidikan Kota New York bernama Daisy Martini merasa tidak punya pilihan setelah diberhentikan sementara dari pekerjaannya selama pandemi COVID-19. Tagihannya menumpuk dan dia memiliki saldo kartu kredit yang tinggi sejak dia masih di sekolah.

Jadi, untuk pinjaman kecil dan jangka pendek, dia beralih ke SoLo Funds, sebuah platform pendanaan komunitas yang memberikan kendali kepada peminjam: mereka memutuskan berapa banyak yang perlu mereka pinjam, kapan mereka dapat membayarnya kembali, dan berapa banyak yang ingin mereka pinjam. . Anda membayar pinjaman kepada pemberi pinjaman sebagai “tip” untuk melakukan pinjaman.

Tip tidak boleh melebihi 15% dari pinjaman. Peminjam mungkin meninggalkan tip yang jauh lebih kecil, atau bahkan tidak memberikan tip sama sekali. Terserah pemberi pinjaman untuk memutuskan apakah akan menerima persyaratan peminjam.

Rodney Williams, salah satu pendiri SoLo, mengatakan jumlah pinjaman tidak boleh melebihi $575 dan rata-rata adalah $248. Setelah peminjam melunasi pinjamannya, mereka dapat meminjam lagi.

Selain menggunakan SoLo untuk pengeluaran darurat kecil seperti memperbaiki kebocoran atap, Martini mengatakan dia terkadang menggunakannya untuk pengeluaran yang dia keluarkan selama seminggu sebelum dia tahu bahwa itu akan dibayar.

Lebih suka platform ini daripada interaksi anonim dengan perusahaan kartu kredit. Mengetahui siapa yang meminjamkan uang kepada Anda memberi Anda insentif lebih besar untuk membayar utang tepat waktu.

“Saya tahu jika saya meminjam dari seseorang yang peduli terhadap masyarakat, saya akan mengembalikannya. Anda membayar orang-orang yang mengidentifikasi dengan cerita Anda,” katanya.

Meskipun mendapatkan pinjaman berbiaya rendah untuk membantu Anda dalam keadaan darurat bisa jadi nyaman, tidak perlu meminjam sama sekali adalah lebih baik.

Untuk membuat pengeluaran darurat berikutnya tidak terlalu membuat stres dan mahal, Anda dapat mencoba mengumpulkan dana darurat dalam jumlah kecil secara konsisten dari waktu ke waktu.

Damsky merekomendasikan pengaturan transfer harian otomatis dari rekening koran Anda ke rekening tabungan Anda. Misalnya, jika Anda ingin berhemat sekitar 150 USD per bulan, Anda bisa mengatur untuk transfer hanya 5 USD atau Rp 77 ribu per hari atau 35 USD atau Rp 542 ribu per minggu. Di akhir tahun, Anda sudah mengumpulkan lebih dari US$1.800 atau sekitar Rp 27 juta, ditambah bunga yang Anda peroleh dari tabungan tersebut.

Untuk memaksimalkan bunga tersebut, coba pindahkan uang Anda ke rekening tabungan online dengan hasil tinggi, yang saat ini menawarkan 4% hingga 5%, menurut Bankrate.com.

Pola yang sama berlaku jika tujuan Anda adalah memiliki setidaknya tiga bulan biaya hidup jika Anda kehilangan pekerjaan. “Bahkan jumlah kecil sekalipun, jika konsisten, dapat bertambah seiring berjalannya waktu,” kata Meo.

Dia juga merekomendasikan untuk memindahkan setidaknya sebagian dari penghasilan tambahan tahunan Anda, seperti pengembalian pajak atau bonus, ke dalam rekening tabungan dengan hasil tinggi.

Linda Grizzly, seorang perencana keuangan di Visions Financial Planning, mengatakan ada dua hal lain yang terbukti efektif dalam meningkatkan tabungan darurat, yaitu meningkatkan pendapatan, misalnya dengan bekerja sampingan, dan memangkas pengeluaran yang Anda anggap tidak penting dalam hidup Anda. .

Namun dia memperingatkan bahwa mencapai keseimbangan dan menghindari pengeluaran berlebihan sangatlah penting. “Rencana yang dapat Anda patuhi adalah kunci kesuksesan,” kata Linda.